מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא?

השאלה מתי אפשר לקחת משכנתא היא שאלה נפוצה בקרב צעירים המעוניינים לרכוש דירה ראשונה. אולי תתפלאו, אבל לא בכל גיל ניתן לקבל משכנתא. כידוע, הלוואת משכנתא כוללת התחייבות כלכלית ארוכת טווח ולכן מי שעדיין לא הספיק לבסס את עצמו כלכלית, יתקשה לקבל אישור להלוואה. אם כך, מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא?

תנאי הסף לקבלת הלוואת משכנתא

1. הון עצמי

אחוז מימון: הבנקים דורשים בדרך כלל הון עצמי מינימלי, המשמש כביטחון להלוואה. האחוז הנדרש משתנה בהתאם לסוג הנכס (דירה ראשונה, שיפור דיור וכו') ולמדיניות גוף המימון.

מקור ההון: הבנקים בודקים את מקור ההון העצמי כדי לוודא שהוא חוקי ומגיע ממקורות מוכרים (פחות נפוץ למצוא בגיל 18 אדם שיש לו הון עצמי מספק לרכישת דירה).

2. הכנסה יציבה

גובה ההכנסה: הבנקים בוחנים את גובה ההכנסה החודשית של הלווה או של שני בני הזוג, כדי לוודא שישנה יכולת עמידה בהחזרי המשכנתא.

יציבות התעסוקה: הבנקים מעדיפים לווים בעלי ותק תעסוקתי יציב, המבטיח המשכיות בהכנסה. בגיל צעיר הקריירה עדיין לא מבוססת בדרך כלל ולא פלא שהיא נחשבת לפחות יציבה.

3. היסטוריית אשראי

דוח נקי: הלווה נדרש להציג היסטוריית אשראי נקייה, ללא חובות מצטברים או החזרות צ'קים.

התנהלות כלכלית תקינה: הבנקים בודקים את ההתנהלות הכלכלית של הלווה בחודשים האחרונים, כדי לוודא עמידה בהתחייבויות קיימות. אחת הדרכים לעריכת סדר כלכלי היא ליטול הלוואה עבור איחוד הלוואות או לבצע מחזור משכנתא כשקשה לעמוד בהתחייבויות.

4. ערך הנכס

הערכת שווי: הבנק יבקש לקבל דו"ח שמאות על הנכס כדי לוודא שהערך שלו מספיק כבטוחה להלוואה.

מצב הנכס: הבנקים מעדיפים נכסים במצב טוב, ללא ליקויים כמו חריגות בנייה, רישומים לא מלאים וכו'.

5. ביטוח

ביטוח משכנתא: על הלווה לרכוש ביטוח משכנתא, המגן על הבנק במקרה של אי יכולת להחזיר את ההלוואה. ביטוח משכנתא יכלול ביטוח חיים וביטוח מבנה.

6. סטטוס הלווה

גיל הלווה: לרוב, בגיל צעיר מידי הבנק ירתע לאשר משכנתא, אך גם בגיל גבוה מידי הוא יסרב ואז האופציה שתהיה היא ליטול משכנתא לגיל השלישי. מאיזה גיל אם כך ניתן לקבל משכנתא? נרחיב על כך כאן בהמשך.

מצב משפחתי: מספר ילדים והתחייבויות נוספות קיימות כמו תשלומי מזונות המשפיעים על יכולת ההחזר, ילקחו בחשבון.

מאיזה גיל ניתן לקחת משכנתא?

בסופו של דבר כבר בגיל 18 ניתן להגיש לבנק בקשה לאישור עקרוני למשכנתא. הבעיה היא שהבנק יבדוק את כל תנאי הסף ועל פי רוב, בגיל 18 עדיין אין יציבות כלכלית, אין ותק במקום העבודה וגם דירוג האשראי הוא לא מספיק גבוה. יש בנקים שמסרבים מיידית לבקשות משכנתא של צעירים בני שמונה עשרה, לעומתם יש בנקים  גמישים יותר בנושא איתם ניתן לנהל על כך משא ומתן. כאן חשוב לזכור כי ברגע שאתם פונים ליועץ משכנתא מקצועי ומנוסה בתחום, הוא ידע לאיזה בנק להפנות את הבקשה שלכם והוא יפעל לגיוס משכנתא חדשה משתלמת וזולה עבורכם.

מה עושים כדי לקבל משכנתא בגיל צעיר?

ראינו כי כבר מגיל 18 ניתן לבקש אישור עקרוני למשכנתא, אך השאלה מאיזה גיל ניתן לקחת משכנתא לא מיותרת כיוון שיש בנקים רבים המסרבים לאשר בגגיל כה צעיר הלוואה כל כך גדולה. מה עושים? מכניסים ערב נוסף להלוואה!

הכירו את הפתרון למצבים כאלו – ערב משלם

במקרים מסוימים, הבנקים עשויים לדרוש ערבים להלוואה, במיוחד אם מדובר בלווה צעיר ללא היסטוריית אשראי ארוכה או הכנסה גבוהה. אחד השימושים הנפוצים בשימוש בפתרון זה הוא בלקיחת משכנתא ללווה צעיר במיוחד. הבנק אולי לא יאשר לו משכנתא בגלל תנאי הסף בהם הוא לא מצליח לעמוד, אך ברגע שיש אדם אחר, מבוגר ויציב כלכלית החותם ערבות להלוואה, העניינים כבר נראים אחרת. הערב לא צריך לשלם במקומכם את המשכנתא, הוא רק ערב לבנק שבמקרה בו הלווים לא יצליחו לעמוד בהחזרים, הוא יהיה זה שישלם במקומם.

קבלו טריק של יועצי משכנתא: אמנם בשנה הראשונה למשכנתא יכול להיות שתצטרכו עדיין את הערבות רק בשביל הבנק, אבל אחרי תקופה שהוכחתם לבנק שאתם מצליחים לעמוד בהחזרים החודשיים שנטלתם על עצמכם, אתם יכולים להסיר את הערבות…

עד כאן הרחבנו על ערבות רגילה. במצבים מורכבים יותר, כאשר הלווה ממש צעיר והבנק רוצה לסרב להלוואה, ניתן להכניס ערב משלם להלוואה. זה אומר שהערב הוא גם זה שמשלם חלק מהחזר ההלוואה. ואם תשאלו למה שירצה לשלם את ההלוואה שלכם, הרי שברור שלא תעשו זאת, מה שעושים זה, פונים לבני משפחה (הורים, אחים וכו') מוצאים אחד שמסכים להיות ערב משלם ואתם מעבירים לו הוראת קבע לחשבון הבנק שלו בה אתם מעבירים לו את ההחזר החודשי שהוא משלם.

מהם היתרונות והחסרונות של לקיחת משכנתא בגיל צעיר?

יתרונות:

איסוף הון – רכישת דירה בגיל צעיר מאפשרת ללווה לבנות הון משמעותי לאורך השנים, הודות לעליית ערך הנכס.

יציבות כלכלית – בעלות על דירה מקנה יציבות כלכלית ומאפשרת תכנון ארוך טווח.

איכות חיים – מתחילים את החיים ללא שכירויות דירה, בעל הנכס נהנה מחיים רגועים, הוא מתחיל עם החזרי ההלוואה מוקדם ולכן הוא גם מסיים אותה בגיל צעיר יחסית.

חסרונות:

נטל כלכלי ורגשי – משכנתא היא התחייבות כלכלית ארוכת טווח הדורשת תכנון פיננסי מדוקדק. במיוחד כאשר יש צורך לערב ערבויות להלוואה.

גמישות מוגבלת – חלק ניכר מההכנסה החודשית יורד להחזר משכנתא מה שעלול לפגוע בגמישות הכלכלית.

סיכונים עתידיים – שינויים במצב התעסוקה או במשק עלולים להקשות על עמידה בהחזרי המשכנתא.

טיפים ללווים צעירים המעוניינים לקחת משכנתא

אז נכון, פתחנו בשאלה מאיזה גיל ניתן לקחת משכנתא? עכשיו התשובה ברורה, כבר בגיל 18 ניתן לקבל אישור עקרוני אך לרוב יהיה צורך בהכנסת ערב משלם לתמונה. בגיל 21 מרבית הבנקים כבר לא יבקשו ערב כזה להלוואה והבקשה תעבור חלק עם יש עמידה בתנאי הסף למשכנתא. בתור לווים צעירים, קבלו טיפים שיעזרו לכם בלקיחת המשכנתא:

• חיסכון מוקדם: התחילו לחסוך להון עצמי כמה שיותר מוקדם.
• שיפור היסטוריית האשראי: השתמשו בכרטיסי אשראי באופן אחראי והחזירו את החובות בזמן.
• ייעוץ מקצועי: התייעצו עם יועץ משכנתאות מקצועי שיעזור לכם לבחור את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכים שלכם.
• תכנון פיננסי: הכינו תכנית פיננסית מפורטת שתכלול את כל ההוצאות וההכנסות שלכם.

זכרו, לקיחת משכנתא היא החלטה חשובה שיש לשקול אותה היטב. התייעצו עם מומחים בתחום לפני שאתם מקבלים החלטה סופית. אנו בצוות אוהד וייס – ייעוץ משכנתאות שמחים להוביל בתחום. מוזמנים ליצור איתנו קשר לקבלת שיחת ייעוץ משכנתא ללא התחייבות.

שאלות ותשובות בנושא מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא?